Projet de vie
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Loyer, transports, assurances… quand on entre dans la vie active, on pense plus à ses dépenses qu’à sa prévoyance. Mais pour un avenir serein, le mieux est de commencer le plus tôt possible à épargner. Bonne nouvelle : vous y gagnez même avec de petits montants réguliers. Voici nos conseils pour bien démarrer.
Nos conseils
La première étape est de choisir où placer votre argent. Et pour cela, tout dépend de vos besoins.
Je souhaite investir pour...
Épargner
Optez pour un pilier 3a ou 3b et commencez à sécuriser votre retraite dès maintenant. Cette solution fiscalement intéressante offre souvent des conditions flexibles et peut être liée à des couvertures d’assurance.
- Le choix idéal pour : financer votre retraite et profiter de revenus complémentaires aux rentes de 1er et 2e pilier.
Protéger ma capacité financière
Assurez la stabilité financière de vos proches grâce à une rente d’incapacité de gain ou un capital décès. Si une maladie, un accident ou le pire devait arriver, ils toucheront ainsi un capital qui les aidera à subvenir à leurs besoins.
- Le choix idéal pour : protéger vos proches, protéger votre capacité financière et votre patrimoine.
Profiter de revenus supplémentaires à la retraite
Bénéficiez de revenus réguliers à la retraite en adoptant un plan de prélèvement. Cette stratégie de placement à long terme offre des avantages fiscaux intéressants et de belles perspectives de rendement.
- Le choix idéal pour : financer votre retraite.
Acheter un logement
Souscrivez une hypothèque pour acheter la maison ou l’appartement de vos rêves. Ce placement vous apportera une certaine sécurité financière.
- Le choix idéal pour : offrir plus de sécurité à vos proche.
Qui penserait à épargner, alors qu’il est déjà difficile d’arrondir les fins de mois ? Et pourtant, aujourd’hui la prévoyance n’est plus option, puisque l’AVS et la LPP ne garantissent que 60 % de votre dernier salaire à la retraite.
En ouvrant un 3e pilier, vous vous offrez une triple sécurité : un revenu suffisant pour vos vieux jours, une protection en cas d’invalidité et une protection de vos proches en cas de décès. Mais que choisir entre pilier 3a et pilier 3b ?
Le pilier 3a ou prévoyance liée
Avec un pilier 3a, vous versez régulièrement une somme jusqu’à un montant annuel maximal autorisé (CHF 7'258.– en 2026, ou CHF 36'288.– pour les personnes indépendantes). L’avantage : chaque franc versé dans votre pilier 3a est déductible d’impôts.
Peu importe que vous veniez d’entrer dans la vie active et que la retraite semble encore lointaine. En commençant à cotiser dès maintenant, vous tirez parti de votre budget tout en sécurisant déjà votre avenir. Pas besoin de verser beaucoup pour voir grand, il suffit d’être discipliné.
Avantages
- Versement plafonné
- Économies d'impôts
- Accès à votre épargne possible
Le pilier 3b ou prévoyance libre
Avec un pilier 3b, vous définissez les conditions de votre épargne et choisissez le meilleur moment pour en profiter.
Cette solution offre la possibilité d’un versement anticipé à tout moment, même bien avant l’âge de la retraite et sans raison particulière (expatriation, achat d’un bien immobilier, activité indépendante, etc.). En revanche, le pilier 3b est moins intéressant fiscalement et ne permet pas d’adapter ni de suspendre vos primes.
Avantages
- Pas de limite de versement
- Économies d'impôts selon les cantons
- Accès à votre épargne quand vous le souhaitez
La Vaudoise propose ces deux solutions d’épargne. Prochaine étape : en parler à votre conseillère ou votre conseiller qui saura vous guider.
Bon à savoir
Vous souhaitez savoir combien d’impôts vous pourriez économiser avec votre 3e pilier ?
Rendez-vous sur notre calculateur en ligne.
Pour maîtriser vos dépenses, l’important c’est d’établir un budget. En calculant au plus précis vos revenus et vos frais, vous aurez une vue claire de ce que vous dépensez réellement et de l’argent qu’il vous reste à la fin du mois.
Commencez par faire un budget réaliste
Calculez d’une part votre revenu brut, et de l’autre toutes vos dépenses courantes : logement, impôts, alimentation, transports, vêtements ou encore santé et assurances. Ajoutez-y vos dépenses occasionnelles, telles que vos abonnements, vos sorties et vos loisirs, ou encore vos voyages.
Vous ne savez pas par où commencer ?
Pour vous aider, voici comment, en moyenne, se répartissent les dépenses des ménages suisses :
| Logement et charges (loyer, chauffage, électricité) | 14,7 % du revenu brut |
| Impôts | 12,3 % |
| Cotisations sociales (AVS/AI, LPP et autres cotisations) | 9,7 % |
| Transports, voiture et mobilité | 7,7 % |
| Alimentation et boissons | 6,3 % |
| Primes d’assurance maladie de base | 6,2 % |
| Hôtels et restaurants | 5,8 % |
| Loisirs, sorties et culture | 5,4 % |
| Primes d’assurance maladie complémentaire et autres assurances | 3,3 % |
Faites un premier tri
Une fois votre budget établi, vous pouvez repérer les foyers de dépenses sur lesquels vous pourriez faire des économies.
- Mettez la priorité sur vos besoins essentiels, vous vous occuperez des extras après.
- Créez un fond d’urgence pour couvrir 3 mois de dépenses essentielles.
- Ouvrez un compte en banque si ce n’est pas déjà fait.
- Mettez en place des virements automatiques pour éviter des retards de paiement et simplifier votre épargne.
- Mettez de l’argent de côté et réservez si possible environ 15 % de votre budget pour vos projets (partir un semestre à l’étranger, faire un voyage, créer une start-up, etc.)
Bon à savoir
Pour vous aider à calculer votre budget, il existe plusieurs outils en ligne bien pratiques. Consultez par exemple les fiches conseils de la FRC.
Vous avez calculé votre budget. Maintenant, voyons comment faire des économies au quotidien. Commencez par vos dépenses de base, comme le logement, l’alimentation et la santé.
Logement
Téléphonie, internet et TV
- Comparez les prix, notamment en regard de votre consommation réelle
Eau, chauffage, électricité
- Adoptez des gestes durables
- Éteignez vos appareils électroniques lorsqu’ils ne sont pas utilisés
- Réduisez votre consommation d’eau et d’électricité
- Diminuez la température du chauffage
- Achetez des ampoules basse consommation
Loyer
- Si votre loyer vous coûte trop cher, pourquoi ne pas tenter l’expérience de la colocation, ne serait-ce que pour une durée limitée ?
Courses et alimentation
Courses alimentaires
- Achetez des produits en action ou invendus, grâce à des plateformes telles que Too Good To Go
- Comparez les magasins entre eux
- Collectez les points de fidélité
Cuisine
- Cuisinez à la maison au lieu d’aller manger au restaurant
- Adoptez les gestes malins, comme le batchcooking, qui consiste à préparer vos plats de la semaine à l’avance.
Santé
Prévention
- Prenez soin de vous en faisant régulièrement du sport
- Adoptez une alimentation équilibrée
Médicaments
- Dès que possible, optez pour les médicaments génériques – ils sont généralement meilleur marché
Assurance maladie
- Augmentez votre franchise de base pour payer une prime plus basse
- Évaluez vos besoins en assurances complémentaires et éliminez les options inutiles
- Chaque année, comparez les primes de l’assurance de base – et n’oubliez pas, vous avez jusqu’au 30 novembre pour changer de caisse maladie
Bon à savoir
Saviez-vous que vous pouviez économiser rien qu’avec votre assurance ménage ? En souscrivant une assurance ménage et RC privée à la Vaudoise, par exemple, vous profitez de 20 % de rabais sur votre prime tous les 2 ans, grâce à la redistribution. Rendez-vous ici pour en savoir plus.
Il n’y a pas qu’à la maison qu’on peut économiser. Si vous étudiez ou travaillez non loin de votre domicile, peut-être n’avez-vous pas besoin d’une voiture pour vous déplacer ? De même, il n’est pas nécessaire de dépenser des fortunes pour profiter de vos sorties.
Déplacez-vous malin
- Privilégiez les transports publics, le covoiturage, le vélo ou la marche à pied.
- Planifiez vos déplacements à l’avance, en regroupant les tâches pour éviter les trajets inutiles.
- Adoptez une conduite économe et respectueuse des limitations de vitesse, afin d’économiser sur le carburant.
- Évitez les parkings payants.
Profitez sans vous ruiner
- Pour vos sorties, trouvez près de chez vous des événements gratuits ou avec des entrées à prix réduit.
- Rendez-vous sur des sites et applications dédiés pour profiter d’offres spéciales, de coupons et de réductions sur vos sorties restaurant, cinéma, concert et plus encore.
Nos solutions
Vous souhaitez en savoir plus sur votre situation financière ?
Le saviez-vous ?
Dès 100.–
En versant régulièrement même un montant modeste sur votre pilier 3a, vous profitez de l’effet « boule de neige » de l’intérêt composé.
Exemple : avec un rendement annuel de 6 % et en versant chaque mois CHF 100.– pendant 20 ans, les CHF 24'000.– que vous aurez investis généreront plus de CHF 20'000.– de rendement !
7'258.–
En 2026, les salariés suisses pourront verser jusqu’à CHF 7'258.– sur leur compte de pilier 3a.
Les indépendants et toutes les personnes qui ne cotisent pas à un 2e pilier pourront en revanche verser jusqu’à CHF 36'288.–
10
Les cotisations de 3e pilier que vous n’auriez pas pu effectuer en 2025 pourront être compensées durant les 10 années suivantes.
Une nouvelle mesure mise en place par la Confédération, et une excellente nouvelle pour votre prévoyance.
44
C’est le nombre d’années auquel il faut avoir cotisé pour toucher une rente complète.
Baptisée Échelle 44, cette règle permet de calculer la rente à laquelle vous avez droit.
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