Momente im Leben
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Miete, Transportkosten, Versicherungen ... Wer ins Berufsleben eintritt, denkt erst mal an die eigenen Ausgaben. Die Vorsorge hat oft nicht oberste Priorität. Für eine sichere Zukunft ist es aber am besten, wenn Sie so früh wie möglich mit Sparen anfangen. Die gute Nachricht: Schon kleine, regelmässige Beiträge können Grosses bewirken. Wir geben Ihnen hier unsere Tipps für einen gelungenen Start.
Unsere Tipps
Als erstes müssen Sie festlegen, wie Sie investieren wollen. Das hängt ganz von Ihren Bedürfnissen ab.
Mein Investitionsziel:
Sparen
Entscheiden Sie sich für eine Säule 3a oder 3b und sichern Sie Ihre Pensionierung jetzt ab. Diese steuerlich interessante Lösung bietet häufig flexible Konditionen und lässt sich mit Versicherungsschutz kombinieren.
- Die optimale Lösung im Hinblick auf Ihre Pensionierung, um das Einkommen aus der 1. und 2. Säule zu ergänzen.
Finanzielle Absicherung
Sorgen Sie mit einer Erwerbsunfähigkeitsrente oder einer Todesfallversicherung dafür, dass Ihre Liebsten finanziell abgesichert sind, egal wie das Leben spielt. Bei einer Krankheit oder einem Unfall beziehen Ihre Angehörigen Kapital und können ihren Lebensunterhalt weiter bestreiten.
- Die optimale Lösung, um Ihre Angehörigen, Ihre Finanzkraft und Ihr Vermögen abzusichern.
Aufstockung des Einkommens bei der Pensionierung
Mit einem Entnahmeplan beziehen Sie bei Ihrer Pensionierung ein regelmässiges Einkommen. Diese langfristige Anlagestrategie bietet interessante Steuervorteile und attraktive Renditeaussichten.
- Die optimale Lösung, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.
Wohneigentum erwerben
Erfüllen Sie sich mit einer Hypothek Ihren Wohntraum. Diese Investition bietet Ihnen eine gewisse finanzielle Sicherheit.
- Die optimale Lösung, um Ihre Angehörigen abzusichern.
Wer denkt schon ans Sparen für den Ruhestand, wenn es zu jedem Monatsende knapp wird? Trotzdem kommt heute niemand mehr um die Vorsorge herum, denn die AHV und BVG garantieren bei der Pensionierung nur 60 % Ihres letzten Lohns.
Wenn Sie eine 3. Säule eröffnen, sichern Sie sich gleich dreifach ab: ein ausreichendes Einkommen für Ihren Ruhestand, eine Absicherung bei Invalidität und eine Absicherung Ihrer Angehörigen im Todesfall. Welche 3. Säule darf es denn sein?
Die Säule 3a oder gebundene Vorsorge
Mit einer Säule 3a zahlen Sie regelmässig eine bestimmte Summe ein, bis zum maximal zulässigen jährlichen Betrag (im Jahr 2026 CHF 7'258.– für Angestellte bzw. CHF 36’288.– für Selbständigerwerbende). Der Vorteil: Jeder Franken, den Sie in Ihre Säule 3a einzahlen, können Sie von Ihren Steuern abziehen.
Auch wenn Sie gerade erst ins Arbeitsleben eingestiegen sind und die Pensionierung noch in weiter Ferne scheint. Wenn Sie frühzeitig mit Sparen anfangen, verfügen Sie im Alter über ein komfortables Polster. Schon kleine Beiträge können Grosses bewirken, wenn Sie regelmässig einzahlen.
Vorteile
- Maximalbetrag für Einzahlungen
- Steuervorteile
- Zugriff auf die Spareinlage möglich
Die Säule 3b oder freie Vorsorge
Mit einer freien Vorsorgelösung definieren Sie, wie Sie sparen möchten, und wählen den besten Zeitpunkt, um von Ihrem Ersparten zu profitieren.
Mit dieser Lösung können Sie Ihr Kapital auch vor der Pensionierung und ohne besonderen Grund (wie Wegzug ins Ausland, Immobilienkauf, Selbständigkeit) beziehen. Eine Säule 3b ist hingegen steuerlich weniger attraktiv und ermöglicht keine Anpassung oder Sistierung Ihrer Prämien.
Vorteile
- Keine Einzahlungslimiten
- Steuerersparnisse in gewissen Kantonen
- Zugriff auf Ihre Ersparnisse, wann immer Sie möchten
Die Vaudoise bietet beide Sparlösungen an. Nächster Schritt: Sprechen Sie mit Ihrer Beraterin oder Ihrem Berater, sie helfen Ihnen gerne weiter.
Gut zu wissen
Sie möchten wissen, wie viel Steuern Sie mit einer 3. Säule sparen könnten? Jetzt berechnen
Um Ihre Ausgaben im Griff zu behalten, erstellen Sie am besten ein Budget. So wissen Sie, was Sie tatsächlich ausgeben und wie viel Geld Ihnen am Monatsende bleibt.
Ein realistisches Budget erstellen
Tragen Sie links in eine Tabelle Ihre Bruttoeinnahmen und rechts Ihre laufenden Ausgaben ein (Miete, Steuern, Lebensmittel, Gesundheit, Transport, Kleidung und Versicherungen). Schreiben Sie auch gelegentliche Ausgaben auf, z. B. Abonnemente, Ausgang und Ausflüge, Hobbys, Reisen usw.
Aller Anfang ist schwer
Als kleine Hilfestellung hier eine Aufstellung, wofür die Schweizerinnen und Schweizer ihr Geld ausgeben (Durchschnittsangaben in Prozent):
| Wohnen und Nebenkosten (Miete, Heizung, Strom) | 14,7 % des Bruttoeinkommens |
| Steuern | 12,3 % |
| Sozialbeiträge (AHV/IV, BVG und andere) | 9,7 % |
| Mobilität: Auto, ÖV | 7,7 % |
| Lebensmittel und Getränke | 6,3 % |
| Krankenkassenprämien | 6,2 % |
| Hotels und Restaurants | 5,8 % |
| Freizeit, Ausgang und Kultur | 5,4 % |
| Prämien für Krankenzusatzversicherungen und sonstige Versicherungen | 3,3 % |
Ausgaben sortieren und priorisieren
Sobald Sie Ihr Budget erstellt haben, sehen Sie, bei welchen Ausgaben Sie sparen können.
- Die Grundbedürfnisse haben Priorität, bei den Extras können Sie sparen.
- Planen Sie einen «Notgroschen» ein, mit dem Sie drei Monate über die Runden kommen.
- Falls noch nicht geschehen, eröffnen Sie ein Sparkonto.
- Richten Sie auf Ihrem Bankkonto Daueraufträge ein, um Mahnungen zu vermeiden und einfacher zu sparen.
- Idealerweise legen Sie 15 % Ihres Budgets für Ihre Projekte auf die hohe Kante (ein Auslandssemester, eine grössere Reise, ein Start-up gründen usw.).
Gut zu wissen
Zur Berechnung Ihres Budgets gibt es einige praktische Online-Tools. Zum Beispiel den Budgetrechner des Dachverbandes Budgetberatung Schweiz.
Sie haben Ihr Budget berechnet. Im nächsten Schritt können Sie schauen, wo Sparpotenzial besteht. Beginnen Sie bei Ihren Grundausgaben für Wohnen, Lebensmittel und Gesundheit.
Wohnen
Telefonie, Internet und TV
- Vergleichen Sie die Preise, insbesondere im Hinblick auf Ihren tatsächlichen Bedarf
Wasser, Heizung, Strom
- Handeln Sie nachhaltig
- Schalten Sie Elektrogeräte ganz aus, wenn Sie sie nicht benutzen
- Reduzieren Sie Ihren Strom- und Wasserverbrauch
- Senken Sie die Raumtemperatur
- Verwenden Sie Energiesparlampen
Miete
- Wenn Ihre Miete zu teuer ist, wie wäre es mit einer Wohngemeinschaft? Es muss ja nicht für immer sein.
Einkäufe und Lebensmittel
Lebensmittel einkaufen
- Kaufen Sie Aktionsware oder unverkaufte Produkte über Plattformen wie Too Good To Go
- Vergleichen Sie die Angebote in Geschäften
- Sammeln Sie Treuepunkte
Kochen
- Anstatt ins Restaurant zu gehen, bereiten Sie sich zuhause etwas Feines zu
- «Batch Cooking» (für eine Woche vorkochen) ist effizient und kostengünstig
Gesundheit
Prävention
- Halten Sie sich fit und
- achten Sie auf eine ausgewogene Ernährung
Medikamente
- Wenn Sie Medikamente nehmen müssen, kaufen Sie preiswertere Generika
Krankenversicherung
- Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt, so zahlen Sie eine niedrigere Prämie
- Schauen Sie sich an, welche Zusatzversicherungen Sie wirklich brauchen und auf welche Sie verzichten können
- Vergleichen Sie jedes Jahr die Prämien Ihrer Grundversicherung. Bis zum 30. November können Sie die Krankenkasse wechseln.
Gut zu wissen
Sparen lässt sich z. B. auch bei der Hausratversicherung. Mit einer Hausrat-/Privathaftpflichtversicherung bei der Vaudoise profitieren Sie dank unserer Politik der Gewinnweitergabe alle zwei Jahre von 20 % Rabatt auf Ihre Versicherungsprämie. Mehr erfahren
Sparen kann man nicht nur im Haushalt. Wenn Sie in der Nähe Ihres Arbeitsplatzes wohnen, brauchen Sie vielleicht gar kein Auto. Und Spass haben kann man auch mit kleinem Budget.
Clever unterwegs
- Nutzen Sie öffentliche Verkehrsmittel, bilden Sie Fahrgemeinschaften, fahren Sie mit dem Velo oder gehen Sie zu Fuss.
- Planen Sie Ihre Fahrten im Voraus und vermeiden Sie Einzelfahrten.
- Seien Sie mit dem Auto sparsam unterwegs und halten Sie sich an Geschwindigkeitsbegrenzungen, um Kraftstoff zu sparen.
- Auch beim Parkieren können Sie sparen, indem Sie sich einen kostenlosen Parkplatz suchen.
Smart ausgehen
- In vielen Städten und Gemeinden gibt es kostenlose oder vergünstigte Kultur- und Freizeitangebote.
- Informieren Sie sich auch auf Websites und Apps und profitieren Sie von Sonderangeboten, Coupons und Ermässigungen für Restaurants, Kinos, Konzerte und vieles mehr.
Unsere Lösungen
Rechner
Schon gewusst?
Ab 100.–
Wenn Sie regelmässig einen kleinen Betrag in Ihre Säule 3a einzahlen, profitieren Sie vom «Schneeball»-Effekt des Zinseszinses.
Beispiel: Mit einer jährlichen Rendite von 6 % und einer monatlichen Zahlung von CHF 100.– während 20 Jahren generieren die investierten CHF 24 000.– eine Rendite von über CHF 20 000.–!
7 258.–
2026 können Angestellte in der Schweiz bis zu CHF 7 258.– auf ihr Säule-3a-Konto einzahlen.
Selbstständigerwerbende und alle Personen, die nicht in die 2. Säule einzahlen, können bis zu CHF 36 288.– einzahlen.
10
Beiträge, die Sie 2025 nicht in die 3. Säule eingezahlt haben, können Sie in den darauffolgenden 10 Jahren nachträglich entrichten.
Eine neue Massnahme des Bundes und eine gute Nachricht für Ihre Vorsorge.
44
So viele Jahre muss man einzahlen, um eine Vollrente zu beziehen.
Mit der sogenannten Skala 44 kann man seinen Rentenanspruch berechnen.
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